隨著存款利率和理財收益持續(xù)下行，“是否提前還房貸”的話題一度沖上熱搜。8月1日，交通銀行在官網發(fā)布《關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸(消費)提前還款補償金收費調整的公告》，引發(fā)關注。提前還房貸該不該收費?目前有哪些銀行在收費?為什么銀行會制定收費的規(guī)定?銀行能否以一紙公告調整提前還款補償金費率?《中國消費者報》記者就此進行了采訪調查。

提前還貸將收1%補償金

8月1日，交通銀行發(fā)布公告稱，自2022年11月1日起，包括個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人廠房貸款在內的個人按揭類貸款及個人線上抵押貸(消費)，提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優(yōu)惠減免權限。

據了解，在調整前，交通銀行的提前還款補償金收費標準分為兩種：第一種為部分提前還款補償金。每年可免收補償金進行部分提前還款一次，從第二次開始，收取部分提前還款補償金，補償金額為當次提前還款本金金額的1%;第二種為全部提前還款補償金(只適用于普通貸款，不適用于循環(huán)貸款)。如果是貸款期限2年(含)以上5年(含)以下，并在1年內全部提前還款，或者是貸款期限5年以上，并在3年內全部提前還款的，均收取當次提前還款本金金額的1%。也就是說，調整后提前還款收費一刀切，不再享受減免。

該公告一出，立即引發(fā)爭議。貸款中介林先生告訴《中國消費者報》記者，所謂補償金也就是提前還款違約金，大部分房貸業(yè)務在一定期限內(比如貸款發(fā)放后兩年內)提前還款都會約定收取一定的違約金。“不過，一線城市的房貸大都是好幾百萬元，如果收還款本金的1%，那就相當高了。”林先生說。

剛剛換完房的北京市民王女士也質疑這一收費規(guī)定。王女士說，為了換房，她必須將原來的房子賣掉，而賣出的前提就是要提前還房貸。“200多萬元的房貸，如果按1%收取，那得給銀行2萬多元。本來銀行房貸利率就高，再收提前還款補償金，太不合理了”。

中關村互聯(lián)網金融研究院首席研究員董希淼在接受《中國消費者報》記者采訪時指出，銀保監(jiān)會去年5月印發(fā)的《關于進一步規(guī)范信貸融資收費降低企業(yè)融資綜合成本的通知》明確要求，對于小微企業(yè)信貸融資，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金。雖然是針對小微企業(yè)融資，但降低實體經濟融資成本的原則和精神同樣適用于居民。而且，普惠小微貸款統(tǒng)計口徑包括以自然人名義申請貸款的個體工商戶。因此，交通銀行發(fā)布公告，對個人貸款提前還款“補償金”收緊收取條件、提高相應標準，既不明智，也違背了監(jiān)管部門文件精神。

各行補償金收取規(guī)則不同

記者調查發(fā)現，目前各家銀行對提前還房貸是否收取補償金規(guī)定有所不同。

消費者崔先生告訴記者，他有兩次提前還款經歷：一次是2015年初在招商銀行提前還款30萬元，本來預計會有違約金，結果沒收;第二次是在今年7月在農業(yè)銀行提前還二套房貸，農行說已經滿了兩年，也沒有收費，只是提前一個月進行了預約。

有著和崔先生一樣經歷的消費者不在少數。記者從北京多家銀行客服人員處了解到，目前在工商銀行、建設銀行、招商銀行等銀行提前還房貸，均無需繳納補償金。不過，也有消費者在水木社區(qū)發(fā)帖稱，自己在中國銀行提前還貸時被收取了費用。

董希淼說，在實踐中，很少有銀行對提前還款行為收取違約金(補償金)。少數銀行即使有收取違約金(補償金)的約定，客戶往往可以申請豁免，或通過購買一定金額金融產品或存入存款獲得豁免。

單方公告調高收費不合法

值得注意的是，在引發(fā)爭議后，交通銀行于8月2日撤下了上述公告。

那么，撤下公告是否意味著不再收費呢?對此，交通銀行客服8月4日對《中國消費者報》記者表示，由于各個分行對補償金的收取方式有不同規(guī)定，具體情況要詳詢個貸經理。實踐中，應按照貸款合同的相關約定執(zhí)行。

北京兩高律師事務所律師董正偉在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，提前還款銀行收取約定的違約金，符合合同法律原則，交通銀行提前還房貸收費在法律上是可行的。不過，銀行通過公告方式隨意調整提前還款收費方式，侵犯了買房人的合同協(xié)商權。而且，如果此前借款合同約定了提前還款收費方式，銀行公告的收費方式不高于約定的費用時，屬于減輕買房人負擔，可以接受。如果借款合同沒有約定提前還款的收費方式，現在又調整收費方式，銀行單方公告調高收費是不合法的。

“今年以來，金融管理部門多次要求銀行采取切實措施積極為企業(yè)和個人紓困解難，降低實體經濟綜合融資成本。因此，在交通銀行發(fā)布此公告后，預計其他商業(yè)銀行不會同步跟進。”董希淼建議，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會應對個人貸款提前還款違約金收取進行規(guī)范、加強監(jiān)管。

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