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大家好，我系浪浪。

近期由于保險利率下調(diào)的事兒，很多妖魔鬼怪都跳了出來。

(相關(guān)資料圖)

我并不反感在下架節(jié)點(diǎn)發(fā)力，因為再不買就沒得買了，再不賣也沒得賣了。

買賣得看供需匹配，你有需求，我剛好有貨，這事就值得大力做。

但是，凡事得講個厚道，我是有需求，但你賣的東西貨不對板，這對嗎？

這兩天我們又收到一個咨詢，說在銀行買了一款3.5%的增額壽，想問問跟我們推薦的金滿意足典藏版有什么區(qū)別？

我說要先算一下收益才知道，讓他把保單發(fā)給我。

接著我讓葉子老師給算了一下，得出他買的產(chǎn)品長期復(fù)利（IRR）為3.24%。

他懵了，難道不是寫在合同上的3.5%復(fù)利嗎？怎么收益還會打折呢。

我說凡是寫在合同上的復(fù)利，都不是真實收益率。

你翻翻合同看，是不是寫的保額每年3.5%復(fù)利增長？

他看了看，說是的。

我說那就沒錯，保額指的是身故/全殘賠付的錢，不是收益率，你被騙了。

他略帶不敢置信地說，寫在合同里的收益都不是收益，這也太坑了吧。

我說增額壽的收益不是看出來的，而是算出來的。

衡量增額壽收益的唯一標(biāo)準(zhǔn)，是它的現(xiàn)金價值的增長幅度。

必須要通過測算保單的現(xiàn)金價值，才能得出真實的收益水平。

比如我們要展示【】的收益，就要上現(xiàn)金價值表格+IRR測算。

可不是它的合同上寫著保額復(fù)利3.5%，我就說復(fù)利有3.5%了，那是瞎扯淡。

我最多會說，長期復(fù)利近3.5%，但這也是建立在它IRR可達(dá)3.48%的前提下。

只差了0.02%，我說近3.5%不過分吧？

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而且你要知道，經(jīng)過監(jiān)管的調(diào)整之后，現(xiàn)在沒有一款增額壽的實際復(fù)利能達(dá)到3.5%。

如果有人直接跟你說3.5%，那就是騙人的。

目前市場增額壽的實際復(fù)利，最多最多就是3.48%。

也就是金滿意足典藏版的水平，已經(jīng)是收益天花板了。

如果你想買增額壽，直接盤它【】準(zhǔn)沒錯。

而為什么，這一輪保險利率3.5%下調(diào)，會冒出來這么多銷售誤導(dǎo)？

一是這一輪下調(diào)的是定價利率，定價利率是保險在設(shè)計時考慮到的給客戶的回報率。

但除了定價利率之外，還有其他的因素會影響整體收益，比如營銷成本等等。

所以定價利率3.5%，是保險收益的上限，但不代表保險產(chǎn)品的真實收益能到3.5%。

除了極個別的保險卷王，人家在設(shè)計產(chǎn)品的時候，假設(shè)自己將來的收益率很高，又把成本盡量設(shè)定到最低，才能做出接近3.5%復(fù)利的產(chǎn)品。

這也就是為什么，同樣是3.5%定價利率，有的產(chǎn)品實際收益高，有的產(chǎn)品實際收益低。

說到底，還是要看一個IRR測算，不然都是耍流氓。

第二個是增額壽的保額3.5%復(fù)利增長，真的太具有欺騙性了。

很多人搞不清楚為什么保額不等于收益率。

為什么看收益要用現(xiàn)金價值來測算。

又不懂得怎么測算內(nèi)部收益率。

于是產(chǎn)品的解釋權(quán)，就全在銷售手上了。

這也算是保險理財?shù)囊粋€BUG了，由于真實收益不在明面上，就給了很多大忽悠耍心眼的空間。

比方人家就正大光明地說，這是3.5%復(fù)利的增額壽。

有錯嗎？沒錯，但這個3.5%復(fù)利，跟你理解的不是同一個。

你想聽到的是收益率，他跟你說的是保額復(fù)利，是你掛了之后賠的錢。

但你沒想到這里門道這么多，一不留神就跳進(jìn)了大峽谷。

直到后來你發(fā)現(xiàn)的時候，對方跟你說，這是一個美麗的誤會。

不妨就當(dāng)作是一場緣分，你捏著鼻子認(rèn)了吧。

而且最牛X的是，這事兒哪怕是雙錄，也就是錄音錄像也解決不了。

因為對方確實告訴你，保額3.5%復(fù)利增長，不存在銷售誤導(dǎo)。

是你自己理解成收益率了，怪誰呢？

就怪你不懂保險，對吧，對方就是這么想的。

那你又能怎么辦呢？

只能告訴自己，收益不是目的，儲蓄才是意義。

深呼吸，感受愛與美好。

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