文：薇梵

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消費(fèi)金融行業(yè)近年增速明顯，尚誠(chéng)消金的股東方上海銀行和攜程本應(yīng)是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，實(shí)際尚誠(chéng)消金最新業(yè)績(jī)與四年前相差無(wú)幾，股東方攜程反而在金融業(yè)務(wù)上更為大刀闊斧。

【資料圖】

4月27日晚，上海銀行2022年報(bào)顯示，上海尚誠(chéng)消費(fèi)金融總資產(chǎn)133.85億，凈資產(chǎn) 12.73 億，貸款余額 130.46 億，凈利潤(rùn)1.26 億。

可用來(lái)對(duì)比的是，2019年尚誠(chéng)消金總資產(chǎn) 125.47 億元，凈資產(chǎn) 10.68 億，貸款余額 120.83 億，凈利潤(rùn)6144.89 萬(wàn)。

除凈利潤(rùn)指標(biāo)翻倍外，尚誠(chéng)消金的其他財(cái)務(wù)指標(biāo)與四年前相差無(wú)幾，縱使有強(qiáng)大的股東背景，尚誠(chéng)消金業(yè)績(jī)依然排在持牌消費(fèi)金融公司中尾部。

尚誠(chéng)消金的自營(yíng)產(chǎn)品包括線(xiàn)上小額貸款產(chǎn)品“誠(chéng)e借”和線(xiàn)下大額消費(fèi)貸產(chǎn)品。

2021年，尚誠(chéng)消金大額消費(fèi)貸產(chǎn)品線(xiàn)調(diào)整，由此前的房主貸、車(chē)主貸、保單貸變成精英貸和白領(lǐng)貸，其中精英貸包含此前的三款大額產(chǎn)品，白領(lǐng)貸是剛上線(xiàn)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品。此外，去年還上線(xiàn)了新市民貸。

尚誠(chéng)消金對(duì)客群資質(zhì)要求較高。比如主推的白領(lǐng)貸面向優(yōu)質(zhì)單位客群，目標(biāo)借款人一般為政府機(jī)關(guān)、國(guó)企、事業(yè)單位、壟斷行業(yè)，及500強(qiáng)和上市公司的員工。

相比而言，股東方攜程金融的金融野心明顯更大。

除消費(fèi)金融牌照外，攜程金融還手握虛擬銀行、小貸、消費(fèi)金融、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、第三方支付等金融牌照，在眾多涉獵金融業(yè)務(wù)的OTA公司中，攜程的金融業(yè)務(wù)成立時(shí)間最長(zhǎng)、涉及面最廣。

僅從消費(fèi)金融業(yè)務(wù)細(xì)分領(lǐng)域來(lái)看，攜程金融的產(chǎn)品也更為豐富。

據(jù)攜程金融官網(wǎng)展示，目前有信用貸、拿去花、信用卡、產(chǎn)業(yè)金融、財(cái)富5項(xiàng)業(yè)務(wù)板塊。

攜程金融的客戶(hù)端為「攜程金融App」，而在Apple Store中搜索“攜程金融”，關(guān)聯(lián)結(jié)果為「攜程借款A(yù)pp」等其他公司的產(chǎn)品。

其中，「攜程借款A(yù)pp」僅有借貸功能，與「攜程金融App」的“借錢(qián)”專(zhuān)區(qū)頁(yè)面相同，除了醒目位置的“攜程金融·信用貸”自營(yíng)產(chǎn)品，還有“借錢(qián)推薦”專(zhuān)區(qū)，導(dǎo)流至線(xiàn)下大額信貸、房抵貸、車(chē)抵貸三項(xiàng)業(yè)務(wù)。

從左至右：攜程金融App首頁(yè)、攜程借錢(qián)App首頁(yè)、攜程旅行-我的-錢(qián)包頁(yè)面

而攜程金融App的產(chǎn)品及功能更加豐富，除了“借錢(qián)”專(zhuān)區(qū)，還有綜合推薦、財(cái)富賺錢(qián)、分期商城等專(zhuān)區(qū)。

在兩App的“攜程金融·借錢(qián)優(yōu)選”的貸超頁(yè)面中，有“精選借錢(qián)”欄目，包含蘇寧銀行、拍拍貸、萬(wàn)達(dá)普惠及多個(gè)消金公司旗下的9款產(chǎn)品，并注明了年化利率的精確區(qū)間。

此外，在「攜程旅行App」里的“錢(qián)包”專(zhuān)區(qū)中，還有拿去花專(zhuān)區(qū)、信用卡專(zhuān)區(qū)，以及“生意人貸”小微金融、“借錢(qián)”和“借錢(qián)優(yōu)選”等業(yè)務(wù)。

其中“借錢(qián)”頁(yè)面僅有自營(yíng)的“攜程金融·信用貸”產(chǎn)品，“借錢(qián)優(yōu)選”頁(yè)面則是“攜程金融·借錢(qián)優(yōu)選”貸超。

與攜程金融和攜程借錢(qián)APP不同，「攜程旅行App」的貸超增加了“優(yōu)質(zhì)速貸”欄目，導(dǎo)流產(chǎn)品為哈啰臻有錢(qián)、榕樹(shù)貸款、樂(lè)享借、融e錢(qián)包、翼支付借錢(qián)5款產(chǎn)品，且未標(biāo)明年化利率的精準(zhǔn)區(qū)間。同時(shí)，“精選借錢(qián)”欄目中的產(chǎn)品也有所變化。

不同App中相同頁(yè)面的產(chǎn)品差異

此外，去哪兒旅行App錢(qián)包中的貸超業(yè)務(wù)，所導(dǎo)流產(chǎn)品也與攜程旅行App的相同。

對(duì)于所導(dǎo)流產(chǎn)品不同的現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)人士分析， 或因“千人千面”技術(shù)所致：根據(jù)用戶(hù)的個(gè)性偏好，為不同人群提供個(gè)性化產(chǎn)品，從而更有效地分配不同用戶(hù)和金融產(chǎn)品對(duì)接，提高信貸效率。

值得注意的是，攜程貸超導(dǎo)流的產(chǎn)品存在多重嵌套，如進(jìn)入“樂(lè)享借”的申請(qǐng)頁(yè)面后將自動(dòng)跳轉(zhuǎn)至Apple Store的“優(yōu)選App”下載頁(yè)面，該App的介紹資料看似是3C產(chǎn)品租購(gòu)平臺(tái)，App頁(yè)面與介紹資料完全不同，該App頁(yè)面看似為助貸產(chǎn)品，實(shí)則通過(guò)收集用戶(hù)信息再次導(dǎo)流至20余家助貸機(jī)構(gòu)。

據(jù)了解，樂(lè)享借的運(yùn)營(yíng)主體為上海旭昌網(wǎng)絡(luò)科技，優(yōu)選App在AppleStore的開(kāi)發(fā)者則為個(gè)人，包裝成3C電商平臺(tái)則是有助于App上架。

從左至右：“樂(lè)享借”產(chǎn)品頁(yè)面、AppleStore簡(jiǎn)介、優(yōu)選App首頁(yè)

另一產(chǎn)品融e錢(qián)包進(jìn)入注冊(cè)后則跳轉(zhuǎn)至“眾享花”的頁(yè)面，眾享花又將用戶(hù)再次導(dǎo)流到優(yōu)速通、人品科技旗下好會(huì)借等產(chǎn)品，同時(shí)，人品科技也是內(nèi)頭部貸超。

此前，有從業(yè)者表示，一些互金平臺(tái)的貸超除了為現(xiàn)金貸產(chǎn)品導(dǎo)流，還向二級(jí)貸超、貸款中介導(dǎo)流，層層導(dǎo)流環(huán)節(jié)也為這些平臺(tái)進(jìn)行個(gè)人信息倒賣(mài)披上了外衣，帶來(lái)了一系列個(gè)人信息泄露、大量騷擾電話(huà)等問(wèn)題，讓金融消費(fèi)者深受其擾。

對(duì)于各家互金平臺(tái)而言，掌握好個(gè)人信息的搜集、使用的邊界，在加強(qiáng)業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性的同時(shí)，做好對(duì)合作平臺(tái)的合規(guī)性梳理同樣重要。

綜合來(lái)看，尚誠(chéng)消金只是作為拿去花和信用貸的資方之一，攜程并未用其龐大流量對(duì)尚誠(chéng)消金的自營(yíng)產(chǎn)品直接導(dǎo)流，尚誠(chéng)消金未也像招聯(lián)等同行，初期受到股東流量扶持從而迅速發(fā)展自營(yíng)業(yè)務(wù)。

同時(shí)，攜程金融的粗放，與尚誠(chéng)消金的保守形成鮮明對(duì)比，或許是大股東上海銀行寧愿尚誠(chéng)消金業(yè)務(wù)止步不前，也不愿把尚誠(chéng)消金掌舵權(quán)交給攜程的原因之一。

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