自試點推出以來，數(shù)字人民幣堅持定位于M0(流通中現(xiàn)金)，M0最大的特點是不計息，這也決定了目前數(shù)字人民幣錢包對于用戶很大程度上是零售小額的使用需求。而為了滿足用戶對于長期、大額持有的理財需求，以及鞏固客戶黏性，多家銀行開始推出余額管理功能。

彌補應用“短板”提升便利性

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前多家數(shù)字人民幣運營銀行在其手機銀行App內(nèi)推出了數(shù)字人民幣錢包的智能管理，可支持數(shù)字人民幣錢包余額自動轉(zhuǎn)為存款。

如工商銀行手機銀行數(shù)字人民幣錢包“智能兌換”界面顯示，數(shù)字人民幣可以自動轉(zhuǎn)為活期存款。“數(shù)字人民幣無利息、無收益。我行活期存款：享受工行多樣理財;一次定制，終生獲益;自由定制活期計劃;自動轉(zhuǎn)換，無需操作。”該行數(shù)字人民幣錢包的智能兌換包括“按期自動存”和“超額自動存”。

建設銀行手機銀行數(shù)字人民幣界面也有“余額自動兌回”功能，該功能是建設銀行為個人用戶提供的個性化服務，支持建行數(shù)字人民幣錢包里的數(shù)字人民幣自動劃轉(zhuǎn)到建行儲蓄賬戶，可滿足用戶賬戶資金生息需求。建設銀行的余額自動兌回分為“全額兌回”和“超額兌回”兩種模式。

除此之外，還有“自動組合支付”功能。以建設銀行為例，開啟該功能后，用戶通過建設銀行數(shù)字人民幣錢包進行支付時，如錢包余額不足，自動將支付金額與錢包余額的差值金額，由該功能綁定銀行卡充值到錢包中，并完成支付。使用該功能進行的銀行卡向錢包充值，單筆交易限額5000元，日累計交易限額10000元。用戶如需更換銀行卡，點擊“自動組合支付”下方銀行卡欄位右側(cè)箭頭，可選擇自動兌出組合支付的銀行卡。

中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天表示，“銀行開通‘余額自動兌回’和‘自動組合支付’功能有利于將數(shù)字人民幣支付場景和更多的線上消費、生活場景進行打通，提升使用數(shù)字人民幣的便利程度，進而增強用戶的使用意愿。”

金融業(yè)務場景空間廣闊

數(shù)字人民幣余額智能管理功能的開通，也被認為是金融場景應用的拓展。易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，“由于數(shù)字人民幣具有M0及零售型數(shù)字貨幣的定位，因此過去試點中大部分場景都是在非金融的零售生活場景展開，比如餐飲商超、公共繳費等。銀行開通‘余額自動存’和‘自動組合支付’等功能，實際上是數(shù)字人民幣在金融場景應用的典型代表。”

據(jù)了解，目前個人用戶可以通過數(shù)字人民幣App或運營機構線上線下渠道享受數(shù)字人民幣兌入兌出、轉(zhuǎn)款、消費等功能。而數(shù)字人民幣在金融業(yè)務場景下的應用也在持續(xù)開發(fā)中。

如使用建設銀行手機銀行數(shù)字人民幣可以進行信用卡還款，在“定制服務”項下，該行還有2款數(shù)字人民幣代銷理財產(chǎn)品可以購買，2款產(chǎn)品均為建信理財旗下，僅支持已進行賬戶指定的一類錢包進行購買。

對此，建設銀行北京某支行工作人員介紹，“數(shù)字人民幣購買理財產(chǎn)品與銀行卡中的錢購買理財產(chǎn)品是一樣的，比如有的用戶錢就在數(shù)字人民幣錢包中，不需要兌出后才能購買理財產(chǎn)品，擴大了數(shù)字人民幣的使用范圍。”

此外，數(shù)字人民幣還可以存取現(xiàn)金。建設銀行手機銀行App顯示，用戶可通過注冊的建行數(shù)字人民幣個人錢包，在數(shù)字人民幣試點地區(qū)的建設銀行柜臺或ATM機上進行現(xiàn)金取款。

金天認為，“將現(xiàn)階段推廣數(shù)字人民幣的重點定位于零售場景下的M0替代，更符合在下沉市場、中老年人等特殊群體中加速普及數(shù)字支付的市場需求和加強貨幣流通監(jiān)測、管理等政策需求，同時也可以避免過早地引發(fā)外界對中國‘去美元化’等不必要的猜測和疑慮。但可以想見的是其他方向的數(shù)字人民幣應用目前也在加緊研究和測試，其未來發(fā)展?jié)摿⑦h較‘現(xiàn)金替代’的空間廣闊。”

蘇筱芮表示，“數(shù)字人民幣在金融場景應用有一定進展，比如在余額方面、支付方面的功能進行改進。銀行此舉可以將發(fā)展數(shù)字人民幣的重要使命與自身業(yè)務結(jié)合起來，既能夠拓寬數(shù)字人民幣的應用領域，也能夠帶動銀行自身業(yè)務的提升，在豐富產(chǎn)品、服務品類的同時強化客戶黏性，為客戶帶來更為便捷、高效的數(shù)字人民幣使用體驗。”

關鍵詞 提升便利性 數(shù)字人民幣 余額管理功能 理財需求